在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，中国银行业全面步入数字化时代。
而伴随着数字化风暴席卷金融业，普惠金融这一行业重点领域将迎来破题之道。
自带互联网基因、定位于服务小“微”企业与普罗大“众”的微众银行，正在依托“ABCDE”战略构建金融科技基础服务体系，以AI、区块链、云计算、大数据等数字化技术手段，为金融行业赋能，让金融服务更加方便获取、成本更易负担、更加贴合用户心意，在提升响应效率、用户体验、用户规模的同时，有效降低银行运营成本和管理风险，让普惠金融真正触达普罗大众，为中国普惠金融破题。
大数据+云计算，破解普惠金融两大难题
基于传统征信数据库有限、账户运营成本高昂等难题，在过去近二十年间，中国普惠金融一直面临着“银行惠而不普，小贷普而不惠”的发展难题，长尾人群与小微企业难以接触、获得金融服务。
云计算与大数据技术的发展，首先为升级普惠金融征信数据库、降低账户运营成本带来变革。
作为中国首家民营银行，微众银行依托行业领先的互联网技术，率先实现普惠金融技术破局。
“微众银行基于标准化硬件及开源软件自主建设分布式银行核心架构，实现整体可用性和弹性伸缩能力，有效降低IT整体成本至同业的10%水平，大大提高安全性、风险处置和容灾容错能力。“微众银行创新研究负责人姚辉亚表示，微众银行科技人员占比超过一半，这是银行技术创新的核心优势。
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| 微众银行创新研究负责人姚辉亚 |
银行核心系统的账户承载能力以及交易处理能力，是目前微众银行这样的企业能在普惠金融领域独领风骚的关键。
传统银行核心系统集中部署，扩容成本高；而以分布式架构构建银行核心系统，能够大幅提升系统的弹性，易于扩容的同时提升系统的可用性。另外，得益于引入数据中心节点及智能化运维技术，该架构还能够提升业务的敏捷性，提高响应速度与技术迭代。
在构建征信体系方面，微众银行基于大数据技术，寻找各类数据间的关联性，在关联性基础上将变量进行整合，转换成测量指标，每一种指标都反映借款人某一方面的特点，比如诈骗概率、信用风险、偿还能力等，最后以多维度变量进行交叉检验，实现精准识别用户与防范金融风险。
互联网等数字技术和逐步建成的数字金融服务基础设施，为普惠金融开辟了新的发展机遇。
金融场景化实现无处不在、无时不达的普惠
实际上，数字化技术的快速迭代，不仅深刻影响金融业，更改写了现代商业逻辑和消费逻辑。以消费金融为典型的金融服务，成为金融场景化中不可忽视的一脉，并且孕育着庞大的金融服务需求。
“用户都在场景端，用户的行为数据也在场景端。金融服务到场景端去，是大势所趋。”姚辉亚认为，金融场景化对用户、对场景端、对金融机构而言，能够带来三方共同得益的良好格局。
数字化时代，用户到实体银行的意愿降低，金融场景化能够让用户获取金融服务的渠道更加便捷。另一方面，场景端与金融机构的联合能够让场景端打造一站式服务平台。除了能够批量获客、精准营销之外，场景端沉淀的海量数据能够协助金融机构对行业有更加深入的洞察，指导金融机构科学定价。金融机构利用金融科技技术可以有效突破时间与空间的限制，能够极大提升触达与连接用户的能力。
依托金融场景化，微众银行陆续推出了一系列产品，比如面向个人消费的微粒贷和微车贷等，面向小微企业的微业贷和车商贷、微路贷等。其中，个人贷款客户中七成以上为大专及以下学历，相当一部分客户从未在任何金融机构获得过融资，近74%的贷款所产生的支付总成本少于100元，真正实现普惠。
基于金融科技而实现的无处不在、无时不达的金融服务，固然让金融机构更加贴近触达长尾人群。然而近年来消费金融遍地开花的趋势，也放大了金融机构科技系统升级与风险管理的挑战。
在精准普惠与风险控制方面，微众银行以大数据为核心构建风控规则，引入逻辑回归、机器学习等方法，建立社交、征信和欺诈等系列风控模型，首创白名单邀请机制，全面评估信用风险，在精准锁定并触达目标客户的同时，有效防止公开申请可能带来的团伙欺诈。
开放平台为行业赋能，助推中国金融革新
当前，金融科技正值蓝海期，市场的快速变化与技术的快速迭代，为金融行业提出了更高的要求。产品设计要更精良、产品迭代速度要更快、市场响应速度要更及时，需要更强大的研发创新能力。
姚辉亚指出，AI是金融创新业务的“大脑”，区块链技术为金融创新业务提供了新型的信任机制与价值互联网络，云计算技术为金融创新业务提供了最佳的交付方式，大数据是重要的战略资源。四大技术领域可实现不同的创新金融服务能力，相辅相成，互相依托，能够为普惠金融提供技术支撑。
为推动金融行业变革，近年来，微众银行持续以四大技术领域打造开源技术平台，为行业赋能。
“底层技术解决了，大家就能更加专注于应用的开发与优化。”姚辉亚介绍，仅在区块链技术方面，微众银行已联合多家机构研发并完全开源了两个区块链底层技术平台，并且在生产环境中落地机构间对账平台、仲裁链、供应链金融等应用。同时，微众银行于2016年初牵头成立金融区块链合作联盟（简称“金链盟”），共同探索行业应用，目前该联盟成员已涵括银行、基金、证券、保险、地方股权交易所、科技公司等六大类行业的100余家机构。今年2月，业内首个基于区块链技术的裁决书就是基于金链盟区块链开源平台FISCO BCOS搭建的 “仲裁链”出具的。 该“仲裁链”由微众银行联合联盟成员杭州亦笔科技及广州仲裁委三方共同搭建，生态成果可见一斑。
中国金融科技迈入无人区，还需要解决如何兼顾金融科技创新与维护金融稳定的平衡问题。除了要在信息安全、技术研发、风险防范与内控、法律法规等层面着力之外，监管层面也亟待制度创新。
姚辉亚建议，监管机构可引进沙盒机制和监管科技技术，既允许金融科技的创新业务在风险可控的前提下先行先试，又能确保做好穿透式监管。同时，金融同业机构在通过金融科技提供创新产品和服务的同时，也可以向监管机构提供监管科技解决方案，以提高金融科技创新业务的合规透明度。
“而在对自身的定位上，微众银行也将始终坚持以金融市场必要补充者的定位，与传统银行形成互补，发挥科技能力，坚持服务实体经济，坚定发展普惠金融，通过创新探索具有自身特色的经营模式，形成审慎合规与创新开拓并举的良好生态。”姚辉亚说。
（本文刊发在财新新经济指数频道，不代表财新网编辑部观点）
